自2023年初以来，几家大型保险公司已经宣布，他们将停止在美国人口最多的三个州中的两个州提供保单或大幅减少产品，行业巨头，如Geico, Progressive和Farmers已经开始离开加州和佛罗里达州的汽车保险市场，理由是保险成本上升和其他不断变化的市场因素。
这两个州的保险监管机构都对日益萎缩的市场可能对司机造成的影响表示担忧。他们还表达了一种隐现的担忧，即这些举措可能标志着一种趋势的开始，这种趋势会蔓延到其他保险公司——以及美国其他地区。
《汽车日志》分解了这些发展的原因和潜在影响的复杂结合。
今年1月，主要新闻媒体报道称，美国一些最大的保险公司实际上正在退出加州市场。据哥伦比亚广播公司新闻报道，进步党已经停止在加州做广告，Geico也关闭了在加州的办事处。这篇文章援引一位保险经纪人的话说，州立农业保险公司只亲自提供报价，而不是通过电话。
然后，在7月，有消息称农民保险公司将停止在佛罗里达州提供汽车保险和其他保险政策。该公司仅占佛罗里达州整个汽车保险市场的2%，并表示将继续通过Bristol West和最重要的签名等子公司提供保单。
尽管如此，这一消息还是促使佛罗里达州保险专员迈克尔·亚沃斯基(Michael Yaworsky)给Farmers写了一封正式信函，强调了该公司退出的重要性。
Yaworsky提到今年早些时候采取的立法行动时说:“佛罗里达州的领导人已经加紧行动，对佛罗里达州的财产保险市场进行了历史性的改革，以确保竞争力，增加消费者的选择。”“我们对这一决定的草率感到失望，并对这一决定可能对保单持有人产生的连锁影响感到不安。”
根据保险公司和美国财产意外保险协会等组织的说法，这些退出的原因是简单的数学。根据APCIA的数据，汽车保险损失以25%的速度增长，而保险费仅增长了4.5%。
Automoblog采访了APCIA个人线路部门副总裁Robert Passmore。他说，这些增长的差异使得公司在许多情况下难以继续为司机提供保险。
帕斯莫尔说:“在全国范围内，整体经济通胀的快速增长继续推高汽车保险损失。“保险理赔的增长速度继续快于潜在消费者价格指数，远远超过保费的增长速度。”
然而，这些价格上涨的原因更为复杂。有几个因素促成了支付保险索赔费用的迅速增长。
导致理赔费用增加的主要原因之一是近几年车祸变得更加频繁和严重。据国家安全委员会(NSC)称，2021年是机动车死亡人数连续第二年增加。美国的交通事故死亡人数在2020年增长8.3%后，2021年增长了11%。
这些增长意味着汽车保险公司支付的索赔数量比前几年要多。这也意味着，在此期间，个人索赔的平均赔付有所增加。
除了交通事故变得更加频繁和更具灾难性之外，修理损坏车辆的费用也增加了。根据美国劳工统计局(BLS)的数据，2019年1月至2023年7月，汽车维修和保养的消费者价格指数(CPI)上涨了33.2%。
因此，与几年前的相同维修服务相比，个人维修索赔的支出大幅增加。即使汽车事故的发生率和严重程度保持不变，索赔费用仍然会上升。
尽管最近几个月有所企稳，但二手车价格在大幅攀升后仍处于或接近历史最高水平。根据美国劳工统计局的数据，自2019年1月以来，二手车和卡车的CPI上涨了39%。
对于投保碰撞险和综合险的客户，保险公司通常按当前市场价值支付全部损失索赔。随着二手车价格的大幅上涨，汽车保险公司不得不为全部车辆支付更多的费用——在许多情况下，这些车辆的保费是基于保单开始时的价值低于索赔时的价值。
气候变化也改变了保险公司的计算方法。加州的野火、佛罗里达州的飓风和洪水等事件增加了各州索赔的数量和严重性。
在这种情况下，家庭保险市场的气候相关赔付增加了很多。然而，由于大多数大型保险公司在其他产品中提供家庭和汽车保险，一个类别的成本增加仍然会影响公司的底线，从而影响在给定市场上赚钱的能力。
另一个促成因素是政府监管，据保险业称，这些监管使保险公司难以适应不断变化的风险。例如，在加州，保险公司必须获得该州保险委员会的许可才能提高费率。该州的一些保险公司已经三年多没有获得提高利率的许可了，尽管前面提到的财务风险有所增加。
帕斯莫尔说:“加州的碰撞损失率目前高达88.6%，综合损失率高达173.9%。”这意味着，保险公司每收取1美元的综合保险费用，就要支付1.73美元。不幸的是，由于加州陈旧的监管体系，保险公司无法灵活应对通货膨胀等紧急情况。这意味着保险公司无法获得他们需要的费率，以跟上通货膨胀和更高的事故严重程度。”
加州保险部门(CDI)的一位发言人向记者提供了不同的观点，他说:“保险公司专注于提高费率，而保险部门则专注于保护司机，帮助他们从支付的保费中获得最大价值。”
在加州和佛罗里达州，保险公司与州监管机构之间的紧张关系继续加剧的同时，各州的司机们开始发现，他们的选择越来越少，成本也在上升。在佛罗里达州，到2022年，司机的平均工资比一年前高出30.4%。加州司机的成本仅增长了4%，这主要是由于该州的监管政策。
这些成本的增加部分是由于保险公司成本的上升。然而，市场上运营商数量的减少意味着竞争的减少，公司提供有竞争力的价格的动力也会减少。自从今年宣布退出以来，大型保险公司的退出可能尚未对成本产生影响。但如果不加以控制，这种情况可能很快就会转化为更高的成本，并减少车主的选择。
然而，政府机构和保险公司已经开始尝试做出改变，以缓解这一问题。在加州，一些保险公司正在请求CDI批准提高保费——表面上是为了允许它们继续在加州经营。State Farm、好事达(Allstate)和Farmers要求将费率提高7%，而Progressive要求该机构将费率提高19%以上。
在佛罗里达州，州立法机构已经在通过立法，试图稳定保险市场。该立法的部分目的是遏制针对保险公司的诉讼浪潮，保险行业认为这些诉讼是对法律体系的滥用。佛罗里达州官员表示，立法行动也有助于保护保险客户。
帕斯莫尔对佛罗里达州的法律发展表示乐观，但表示这些变化不会立即产生影响。
“就在去年，德桑蒂斯州长和佛罗里达州的立法领导人通过了重要的法律改革，以保护消费者并重新稳定保险市场，”他说。“目前这波滥用法律制度的浪潮需要一段时间才能在整个体系中得到彻底消除，但新的改革已经为未来奠定了坚实的基础。”
导致目前局势的一些趋势可能在未来几年放缓甚至逆转。交通事故数量和严重程度的增加可能只是暂时的趋势。如果通胀继续降温，保险公司的成本也可能开始正常化。如果半导体短缺等供应链问题开始改善，该国也可能看到汽车价格开始回落。
然而，几乎所有的预测都表明，气候相关事件的威胁和影响可能在近期和遥远的将来继续恶化。总的来说，面对全球气候危机，保险成本上升可能是一个相对较小的问题，但它对人们及其支付法律要求的汽车保险的能力产生了直接而重大的影响。
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